ESADE Alumni Finance Forum 2017
September 27, 2017 1:50 pm
El Club Finances ESADE Alumni va organitzar la seva 4a edició del Finance Forum amb la presència dels directors de riscos de les principals entitats financeres espanyoles. Antonio Ríos, director corporatiu de riscos minoristes de Bankia; Rafael García, director general adjunt i director de Gestió de Riscos del Banc Sabadell; Jordi Mondéjar, director general de Riscos de CaixaBank; Luis Terrés, director de Riscos del Banc Santander; i Antonio Uguina, director de Riscos Espanya del BBVA, van ser conduïts per Antoni Vidiella, soci de BlueCap, durant un debat que va analitzar les principals tendències del sector i les visions de futur.
Maite Barrera (Lic&MBA 98), presidenta d’ESADE Alumni i membre de la Junta del Club Finances ESADE Alumni, va donar la benvinguda als ponents i va agrair la seva visita per quart any consecutiu a un fòrum que «sempre ha estat molt enriquidor».
Vidiella va qüesitonar que, si bé les perspectives econòmiques són avui dia molt millors que en anys anteriors, amb un desig pel risc més gran, si es podia donar encara per sòlida aquesta activació. Tots els experts van coincidir que es tracta d’un creixement més consistent que el d’altres cicles gràcies a factors externs i interns com la recuperació del consum intern i el creixement del comerç exterior de les empreses espanyoles. «Per ara aquest creixement no recau en les pimes, tot i que hi ha fons per a tots els agents», va puntualitzar Uguina. «Ens preocupa que tot el sistema econòmic s’incorpori al creixement, de manera que volem ajudar les pimes a créixer i ser més competitives», va afegir.
Evolució del crèdit
En aquest sentit, Luis Terrés va concretar que encara persisteix la reducció del volum total del crèdit als llibres de les entitats, però que aquesta reducció tendeix a l’estabilització en compensar-se el desapalanquejament i la reducció per crèdits dubtosos amb nova producció. S’observa un increment del crèdit al consum, una reducció encara dels saldo en crèdit hipotecari i un manteniment pla a les empreses. Segons Terrés, l’ajust fet per les empreses ha estat significatiu, però asimètric, en funció el sector. També remarca: «Tal com diu el Banc d’Espanya, les empreses han generat més estalvi i això els permet finançar-se».
Durant els anys de la crisi, inclosos els tres últims de recuperació del producte interior brut que s’han registrat, empreses i famílies han fet un esforç significatiu en la reducció del seu endeutament. «Ara les empreses són més autosuficients», va indicar Antonio Ríos, per a qui s’ha produït un cert canvi d’hàbit.
De la mateixa manera, aquesta mentalitat també es dona en l’entorn bancari. Segons Antonio Uguina, «ara hi ha un millor criteri en el que s’està finançant i són les empreses més productives les que atreuen més inversió». En aquest sentit, Rafael García va apuntar que, per exemple, les inversions en real estate s’estan fent amb criteris molt diferents als anteriors i amb el compliment de requisits que justifiquen el finançament i l’entrada de capital estranger.
No obstant això, Jordi Mondéjar va voler puntualitzar que tant el crèdit hipotecari com el crèdit al consum i a les pimes registren pujades en producció en els últims trimestres i que el punt d’inflexió en saldos el veurem el 2018.
Tipus d’interès i normativa
Vidiella va incloure un nou element al debat: els tipus d’interès, que suposen un repte per mantenir els objectius de rendibilitat de les entitats financeres.
Segons Luis Terrés, els bancs estan encantats que els clients hagin pogut sortir de la crisi gràcies a tipus d’interès baixos, ja que el més important és l’evolució de l’economia: «És per això que durant aquesta etapa de tipus baixos el Banc Santander ha prioritzat poder ajudar els seus clients a solucionar problemes i accelerar la digitalització de l’entitat per ser més eficients».
«Però cal esperar una pujada dels tipus d’interès, que podria tenir lloc al final del 2018 o al principi del 2019, cosa que permetria millorar la rendibilitat alhora que es milloraria la gestió i el servei per al client, i això generaria benefici mutu tant per al client com per a la banca», va comentar Jordi Mondéjar.
Tots els experts van coincidir que el banc ha de ser el millor proveïdor de serveis i cobrir les necessitats del dia a dia dels seus clients. «Pel que fa a la rendibilització del balanç, pensant a mitjà termini, la decisió més important per a nosaltres és calibrar el desig de risc per assignar el capital segons el sector i el país», va assegurar Uguina.
«En aquest sentit, la implementació d’estàndards internacionals a la legislació de la Unió Europea genera noves regles per anticipar les provisions als riscos assumits, i això comporta més transparència, però també un esforç més gran per a les entitats», va puntualitzar Vidiella.
En aquesta nova realitat comptable cal reconèixer la provisió des del primer minut. Sobre això, Rafael García va afegir que la normativa exigeix una anticipació als problemes negociant amb cada client els ajustos necessaris davant els primers signes de deteriorament, com incomplir pagaments a 30 dies.
Nous players
Pel que fa a la introducció de nous players al sector, els ponents van destacar que les fintech suposen una oportunitat per aprendre, convergir i incorporar talent a les entitats bancàries. «Les fintech aporten coneixement i enginy intel·lectual. Tenen bones idees i arrisquen, de manera que es mereixen el nostre respecte. Nosaltres els necessitem a ells i ells a nosaltres», va comentar Antonio Ríos. I Luis Terrés va afegir: «Si les fintech tenen èxit és perquè ofereixen al client el que està buscant. Nosaltres volem també atendre així els nostres clients perquè ens interessa l’experiència client».
Finalment, va tenir lloc un torn de preguntes i el tradicional esmorzar de networking, en el qual els assistents van poder intercanviar opinions.